Ипотечное страхование

Ипотечное страхование – это страхование, связанное с покупкой недвижимости с использованием ипотечного кредита. Оно помогает снизить финансовые риски банка и самого заёмщика при наступлении страхового случая.

Для собственников, приобретающих квартиру для последующей сдачи в аренду, ипотечное страхование является обычной частью оформления кредита. Оно не влияет на возможность сдавать жильё в аренду, но помогает защитить имущественные интересы владельца и кредитора.

Что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование – это комплекс страховых продуктов, которые оформляются при получении ипотечного кредита.

В зависимости от условий кредитного договора могут быть застрахованы:

• квартира или дом;
• жизнь и здоровье заёмщика;
• риск утраты права собственности (титульное страхование) в отдельных случаях.

Основная цель страхования – защитить финансовые интересы сторон при наступлении непредвиденных обстоятельств.

Какие виды ипотечного страхования существуют

При оформлении ипотеки могут использоваться несколько видов страхования.

Страхование недвижимости

Защищает конструктивные элементы квартиры или дома от рисков, предусмотренных договором, например:

• пожара;
• затопления;
• стихийных бедствий;
• иных страховых случаев.

Такое страхование является обязательным при ипотеке в соответствии с законодательством.

Страхование жизни и здоровья

Позволяет снизить финансовую нагрузку при наступлении событий, предусмотренных договором страхования.

По закону оформление такого полиса не является обязательным, однако банки часто предлагают более выгодные условия кредитования при его наличии.

Титульное страхование

Защищает от риска утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной или возникновения иных юридических оснований.

Обычно используется при покупке жилья на вторичном рынке и оформляется не во всех случаях.

Когда страхование обязательно

По российскому законодательству при ипотеке обязательным является страхование предмета залога, то есть самой недвижимости.

Страхование жизни, здоровья или титула оформляется добровольно, если иное не предусмотрено законодательством.

При этом отказ от добровольного страхования может повлиять на условия кредитования, например на размер процентной ставки.

Как работает ипотечное страхование

После оформления полиса страховая компания принимает на себя обязательство выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, если он предусмотрен договором.

Если квартира находится в залоге у банка, страховое возмещение обычно направляется с учётом интересов залогодержателя в порядке, установленном законодательством и условиями договора.

Конкретный порядок выплаты зависит от характера страхового случая и условий страхования.

Как ипотечное страхование связано с арендой жилья

Многие собственники покупают квартиру в ипотеку специально для сдачи в аренду.

В этом случае важно учитывать, что:

• наличие ипотеки само по себе не запрещает сдавать квартиру в аренду, если соблюдаются условия кредитного договора;
• страхование недвижимости продолжает действовать независимо от того, проживает ли собственник в квартире или сдаёт её в наём;
• если жильё используется для аренды, стоит заранее проверить условия страхового договора, поскольку некоторые страховщики предусматривают особенности страхования объектов, передаваемых третьим лицам.

При необходимости можно оформить дополнительное страхование гражданской ответственности перед соседями или третьими лицами.

Риски и важные нюансы

При оформлении ипотечного страхования важно помнить:

• страхование самой недвижимости является обязательным при ипотеке;
• страхование жизни и титула обычно оформляется добровольно;
• перед сдачей ипотечной квартиры в аренду стоит ознакомиться с условиями страхового полиса;
• при наступлении страхового случая необходимо своевременно уведомить страховую компанию в порядке, предусмотренном договором.

Перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить перечень страховых случаев, исключений и размер страхового покрытия.

Пример из практики

Выводы

Ипотечное страхование помогает защитить интересы заёмщика и банка при покупке недвижимости в кредит. Обязательным является страхование заложенной недвижимости, а остальные виды страхования оформляются добровольно. Для собственников, сдающих ипотечную квартиру в аренду, важно заранее проверить условия страхового договора и убедиться, что использование жилья соответствует требованиям страховщика.

Источники

1. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
2. Гражданский кодекс РФ (глава 48 «Страхование»).
3. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Фото на обложке: Fabio Xavier / Vecteezy